全流程革新　全场景联办 

——扬州持续优化住房公积金贷款办理程序观察 

“太方便了！现在申请住房公积金贷款，不用递交书面材料，手机操作很快就获批了！”近日，何女士在江苏省扬州市购置了一套新建商品房，由衷发出感慨。 

为方便群众使用住房公积金贷款购房，扬州市住房公积金管理中心（以下简称“扬州中心”）全面深化改革，实现“无纸申报、智能审批、在线抵押、即时放款”的全流程革新。 

打造集成服务平台 

扬州中心打造住房公积金贷款“一件事”线上集成服务平台，职工办理贷款全程“零材料”提交、“零部门”跑动，平均办理时间由1周左右缩短至最快1小时内。 

购买扬州新建商品住房申请住房公积金贷款的职工只需要通过“扬州住房公积金”微信小程序在线申请，系统可自动校验相关信息，审核通过后即可进行线上面签，后续流程由系统自动推送办理，极大节省了时间和精力。 

建立跨部门共享机制 

“线下简化流程，是否意味着线上审批的背后，还是要拍照上传，提交一大堆材料？”有职工提出疑问。 

“全程零材料、零上传、零跑腿、零风险的意思是，申请无需任何材料、办理不用拍照上传，业务实时自动审核。”扬州中心工作人员介绍说，“我们利用双录视频、电子签名、时间戳等数字技术，建设了贷款视频面签服务平台，实现贷款申请、面签、抵押担保等全流程掌上办。同时，推动电子印章、电子签名深度应用，确保每份电子材料具备真实性、有效性和可溯源性。” 

“正因为实现跨部门联动，才能事半功倍。”该工作人员表示，扬州中心建立了跨部门数据共享机制、多部门业务协同联办机制，与住房城乡建设、不动产、民政、人民银行等超10个部门实现数据互通；牵头编制了江苏省住房公积金与商业银行个人住房贷款数据共享交换标准，推动与超20家商业银行实现商业贷款数据全面共享。 

值得一提的是，扬州中心还构建了“公积金+不动产‘四全’”服务新机制，实现与住房公积金贷款相关的预告登记、抵押登记、注销抵押登记等全业务场景联办。 

创新打造全链式智能核验体系也是实现“零材料”的基础。据悉，扬州中心依托“共享数据直联+电子证照核验”双引擎，系统自动调取身份、婚姻、购房、征信等数据，实现住房公积金贷款“零材料”无感审核。同时，对关键节点和跨部门共享信息全程存证，同步至电子档案系统，满足国家电子档案管理要求，破解“零材料”提交模式下贷款业务的安全与法律效力难题。 

探索大模型技术深度应用 

为推动人工智能技术深度应用，扬州中心探索引入大模型参与住房公积金贷款审批，利用征信报告和跨部门共享数据，通过智能算法对申请条件、贷款额度等进行精准研判，以更加规范化、标准化和便利化的智能审批辅助人工审批。 

“智慧大脑”如何织密安全网？有工作人员表示，大模型通过深度剖析贷款人征信、房产等信息，构建多维度风险评估模型全面、准确地评估借款人的信用状况和还款能力，为贷款审批人员提供科学、合理的风险控制建议，从而降低贷款逾期风险，提高审批效率和科学性。“新平台利用AI（人工智能）档案稽核系统，做到事前核查收件完整性、事中核查收件准确性、事后核查收件真实性，且每一份档案的采集、传输、存储等环节，均采用数字证书等技术进行加密，杜绝人为篡改，实现档案的真实、可靠、完整、可用、有效，确保电子档案与纸质档案具有同等法律效力。” 

通过引入大模型技术，扬州中心还创新打造了AI智能应答体系，构建了覆盖住房公积金12329热线、微信公众号的全媒体智能应答矩阵，有效缓解了人工座席的运营负荷和成本压力。 

相关负责人表示，扬州中心将持续优化升级住房公积金贷款购房“一件事”线上服务场景，不断拓展服务的广度与深度。特别是针对缴存职工普遍关注、需求集中的组合贷款办理痛点（如线下多头跑、材料重复交、办理周期长），将联合相关商业银行开展线上服务可行性研究与实施方案论证，重点攻克跨部门系统对接、数据实时同步、业务流程协同等问题。 

摘自　《中国建设报》　羌伊然